最全!关于存款保险需要知道的:啥情况下赔?存款丢失竟然不赔?

来自:愉见财经 | 发布时间:2020-12-04 00:14 | 浏览量:350

近日,存款保险标识启用。我一读者挺搞笑,说,这标识好比阳澄湖大闸蟹的防伪认证。工农中建交这些大银行当然人人都放心,但小银行呢?盖个戳对于农信社啦、小村镇银行们,显然可以起到信用背书的作用。

 

关于大小银行们对于存款保险标识启用的内心OS,可跳转“愉见财经”前几天的文章《小银行的营销手段,大银行的甜蜜负担》。

 

今晚则是切换到存款人的视角,看看哪些进保、哪些不进保。

 

绿色和“大树”

 

看看这个标识,多绿。

 

绿色的主基调,寓意存款保险制度作为市场化的金融风险防范和处置机制,促进金融机构健康可持续发展。

 

白色汉字造型“众”,寓意保护公众存款人,同时也组成大树图案,大树的三顶树冠象征存款保险保护存款人、差别费率和早期纠正、风险处置的三大功能。

 

近日,全国参加存款保险的正规银行业金融机构正式启用此标识,除了线下支行给营业网点入口处、自助银行、欢迎引导台和现金柜台换上“新衣”,在线上,银行网站、网上银行、手机银行、微信银行、自助设备机显示屏甚至语音公告中也都加上了“本机构吸收的本外币存款依照《存款保险条例》受到保护”。

 

下面,“愉见财经”给大家甄别一下,存款保险究竟保什么?这里面有哪些我们不知道的小细节?

 

挺狠,银行高管自家存钱不给保

 

首先要了解一下存款保险的背景。2015年国务院颁布了《存款保险条例》,自2015年5月1日起施行。目前,全国受存款保险保障的金融机构共4025家。

 

存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款,既包括个人储蓄,也包括企业及其它单位存款,本金和利息都属于被保险存款范围。

 

但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款、以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其它存款除外。

 

银行业内人士告诉“愉见财经”,这里说到的高级管理人员主要是指董事长、副董事长,独立董事、其他董事和董事会秘书;还有行长、副行长、行长助理,合规总监、风险总监、总审计师、总会计师、首席信息官以及同职级的高级管理人员。此外还有虽未担任上述职务,但是实际履行了上述所列高级管理人员职责的银行从业人员。

 

至于为啥,业内人士回答我说,这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用,防范道德风险。小编自己用大白话内心嘀咕,天晓得高管们是咋把自家银行给管瘫了管破产了的(才会需要动用存款保险),就别伸手再要保险赔付了吧。

 

存款保险能够为全部投保机构99%以上的存款人提供全额保护。但是需要特别注意银监会和人行对于存款统计口径的差异。

 

人行VS银保监存款保险口径:

 

银监会被保险存款等于其口径各项存款+代理性财政存款-保险公司存款和金融控股公司存款-高级管理人员在本机构存款和不予保险的存款。

 

对比央行对存款的口径,存款保险被保险存款=人民银行口径各项存款+代理性财政存款-同业存款和金控公司存款-高级管理人员存款和不予保险其它存款。

 

存款人不需要交纳保费哦

 

超出50万限额也未必全没保障

 

存款保险作为国家金融安全网的一部分,是不需要存款人交纳保费的。

 

其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费,此外这个保费是按照差异化费率进行核定的,每半年核定一次,按照定量和定性两个维度进行考核,这也是央行约束各家银行乖乖落实存款保险制度的利器。

 

根据《存款保险条例》,最高偿付限额是50万人民币,但超出限额部分是不是就一定没有保障了呢?不是的。存款的本息+利息,在50万以内的全额偿付,超出的部分将依法从投保金融机构清算财产中受偿。

 

当出现下列情形的时候,就可以让金融机构偿付:

 

1.投保金融机构接管组织

 

2.实施被撤销机构的清算

 

3.人民法院裁定受理破产申请

 

4.国务院批准的其它情形

 

上述4个情形发生的7个工作日内足额偿付存款。

 

保什么不保什么?

 

认准存款保险绿色的标识,银行业投保机构一旦打了这个标识,就要按照存款来保护了,此前“类存款”的营销噱头将告一段落。

 

“愉见财经”来给大家MARK几个非常规的产品种类:

 

1,人民币存款,外币存款:保。

 

2,结构性存款:保,但只有本金部分享受保护。

 

3,信用卡带储蓄功能存款:保。

 

4,大额存单:保。

 

5,直销银行、民营银行的智慧存款:保。

 

6,自营理财:不保。

 

7,代销基金:不保。

 

8,同业存款(当然和咱老百姓没啥大关系):不保。

 

以后再有人把表外理财、保险产品之类的说成“存款”来忽悠老年人,就去当地银保监(消保部门)反映反映吧。

 

银行把存款丢了不给偿付?

 

再说个罕见的可能性,如果存款被银行或工作人员搞丢了,或者贪没了,出现的是道德风险,存款保险能赔付吗?

 

这时候大家的第一反应估计是“赔”,当细想想就知道,存款保险是不背这个锅的,因为这钱根本就没存到存款账户上,所以法律上的被保险主体都还没发生。

 

当然储户的钱不能白丢,如果是因为银行的操作风险,那么可以向银保监投诉,监管会让银行赔的,还会问责;同时也可以通过地方法院来起诉,最后银行根据法院判决来赔偿消费者损失。

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